成功與富有是每個人的願望,但高收入並不意味著擁有財富。擁有財富的有效方法是進行周全合理的理財。人生階段的不同,理財呈現著不同的特點。
  一、求學期。這個時期的財務來源主要是父母的供給,壓歲錢和勤工儉學獲得的收入成為有效補充。此階段,財務開銷較大,出多進少,屬於典型的消費期。理財以教育投資為主,同時可考慮購買保費較低的意外險和醫療險。
  二、家庭形成初期。這個階段剛步入社會,薪水不是很高,生活走向自立,開始財富積累。此階段突出特點為熱衷工作而又喜交友旅游,敢於嘗試消費和接觸新鮮事物。理財應註重培養自己定期儲蓄的習慣,為成家等積累資金;同時可抽出部分資本進行投資,目的在於獲取投資經驗。在人壽保險方面,重點考慮購買定期壽險和長期重大疾病保險。
  三、家庭形成前期(20年左右的時間)。這個階段經濟收入增加且相對穩定,家庭建設支出也最為龐大,包括貸款購房/車,置辦傢具,撫育子女、贍養老人等。由於家庭收入由一份變成兩份,所以很容易積累資金。這個階段,可拿出20%左右的資金用於基金、股票、證券等投資;而由於家庭責任的增加及房貸等銀行債務的存在,家庭經濟支柱壽險額度要提高,累計保險金額最好包括各項貸款、五年的生活費、子女生活教育費、親屬撫養金、醫療費用等中的幾項或全項。夫妻雙方的健康險額度在此階段要及時補足,受益人為夫妻雙方。
  在這個時期,撫養子女的費用支出很大,因此必須在這個階段及早規劃。
  四、家庭成熟期(50歲前後)。這個時期家庭債務逐漸減輕,子女也走向獨立,而自身的工作能力和經濟能力都進入佳境,家庭開支也相對較少。所以此階段可擴大投資,理財的側重點宜放在資產增值管理上,並以穩健型投資方式如債券為重點。這個階段不建議過多選擇風險大的投資方式,因為一旦賠損,再去重新積累財富會帶來生活重壓。保險選擇上,以投資型、養老年金型保險為主,側重生存回報、養老規劃,而長期保障型壽險的保費在此階段會相對較高,此階段不是最佳的選擇時期。此階段由於是疾病多發期,所以醫療險又是必要的選擇。
  五、退休期。安享晚年是每個人的嚮往,若能與伴侶徜徉於金色的海灘,感受波濤拍岸的聲音,那將是一種美好的享受。這個階段的理財是讓金錢為精神服務,整理一下過去的理財工具,安排好養老金的領取方式,準備頤養天年。
  以上五個人生時期,各有其顯著的特點,理財的側重點和方向也因此而不同。但理財的根本原則是一致的,即通過現在的安排做好將來的準備。在財務安排上,雖然每個時期每種理財方式投入的資金多少會存在差別,但大體都不出“理財金三角”框架——在每年的財務收入中,拿出10%左右購買保險,用於風險管理;30%左右用於投資理財,包括置產、子女規劃等;60%左右用於日常生活費用。收入財務分配中,風險管理的資金雖然相對較少,但對於現代的家庭和個人卻極其重要,不僅可以隨時隨地提供個人與家庭成員在生活中各方面的實際保障,還保護了其他 90% 的年收入,更能夠保全辛苦累積的資產不會因為收入來源的中斷或減少而遭受折損。而這種投資表現於人生的不同發展階段,就形成了人生必備的六張保單:
  第一張保單,年輕時………… 為父母(壽險、意外險)
  第二張保單,結婚時………… 為雙方(健康險為主)
  第三張保單,貸款購房時…… 為家庭 (壽險為主)
  第四張保單,生寶寶時………為子女(教育險、醫療險為主)
  第五張保單,40歲時………… 為養老(年金險、新型產品為主)
  第六張保單,55歲時………… 為遺產(年金險、新型產品為主)
  六張保單,是對未來生活方式的一種安排,保的是一種賺錢的能力,保的是讓今天的擁有在明日依然存在並且更加富足,它與家庭理財的其他方式共同構成了一個不可分割的整體。應該說,理財是一生都需要進行的活動,你不理財,財不理你,沒有理財規劃,財務將面臨失敗危險。做一個充滿“財智”的現代人,讓自己的人生變得成功而富有!
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     (原標題:愛家人士的6張保單)
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